キャッシング実質年率とは?金利との違いは?

これからキャッシングを利用しようとしているけど、金利や実質年率といった用語が多くて、何を基準にキャッシング会社を選べばいいのか分からないということはないでしょうか。

この記事では金利と実質年率の違いや、キャッシングを利用する際のポイントを解説していきます。

キャッシングを利用する前に知っておきたい「実質年利」

キャッシングを利用する際で1番気にする事は、利息がどれくらい発生するのか?ですよね。

その利息を計算する方法が、金利・年率・年利・実質年率と呼ばれています。

これからキャッシングを利用する事を検討している方は、必ず利息負担がどれくらいかをまず最初に確認しなければいけません。

しかし、色々な利息の表記をウェブサイトで拝見する事で、利息の表記の違いが分からないといった方の為に、必ず確認しなければいけない実質年率について、徹底的に解説していきたいと思います。

キャッシングの実質年率とは

キャッシングをする事で、元本+利息を返済する事ですが、キャッシング会社によっては、元金と利息だけではなく保証料や手数料といった諸経費も利息に含まれる場合があります。

『実質年率』とは、元本と利息だけでなく全ての諸経費を含めて計算した、利息の計算方法となります。

次に、キャッシング会社では利息を実質年率の表記が法律で定められています。

一方で、悪徳業者では実質年率を表記しないで、月利や年利と表示する事で後から保証料、手数料の発生があると高額な返済を求められる事があります。

必ず契約書に目を通し実質年率の表記があるかを確認し、不当な請求をされない様に気をつけましょう。

実質年率と金利の違い

キャッシングにおける実質年率については上記にて解説させていただいた通りですが、金利との違いについて解説していきます。

キャッシング会社からお金を借りる事は、キャッシング会社のサービスを購入する事になりますね。サービスを購入するという事は、対価として利用料金を支払わなければいけません。この利用料金こそが金利と呼ばれています。

次に実質年率と金利の違いになりますが、基本的には一緒と考えて大丈夫です。実質年率が利息の総支払い額の計算方法、金利がサービスの利用料金となりますので、最終的な支払金額は同じになりますね。

しかし、先程も説明した通り悪徳業者は金利とは別に諸経費を別計算して請求してくる可能性があるので、実質年率の確認は必ずしましょう。

大手の消費者金融は実質年率18%

キャッシングの利用を検討しているけど、どこのキャッシング会社が実質年率が低いのか気になりますよね。

結論を先に解説してしまいますと、大手の消費者金融と呼ばれる、アコム・レイク・アイフル・SMBCモビット・プロミスの実質年率は、利息制限法の上限である18%で設定されています。(プロミスは17.8%)

その為、キャッシングを利用する際に大手消費者金融を検討している場合には、実質年率に違いがほとんどない為、実質年率を気にする必要はありません。

しかし、消費者金融各社によって利用するにあたってのサービスや手続きのスピードが異なりますので、キャッシングを大手消費者金融で検討している場合には、実質年率以外のサービスを判断材料にしましょう。

消費者金融と銀行だとどちらの実質年率が低い?

実質年率のみ比較した場合、消費者金融と銀行では実質年率は確実に銀行の方が低く設定されています。

消費者金融のほとんどが18.0%に対して銀行は14.0%程に設定しているケースが多く見受けられます。

では、なぜ皆んな銀行でキャッシングしないの?と考えるのが普通ですよね。

銀行でキャッシングをしない理由をまとめましたのでみていきましょう。

  • 消費者金融と比べて申し込み審査が厳しい。
  • 審査が厳しい事もあり即日融資ができない。
  • 返済がすぐ見込める時は消費者金融の無利息キャンペーンを利用した方がお得

消費者金融では即日キャッシングが可能だったりと、金利以外のメリットを含めると、消費者金融でキャッシングをしている方が多く存在してる現状も納得できますね。

キャッシングの実質年率から1ヶ月の利息を計算する方法

実際にキャッシングする時に、実質年率が18,0%と言われてもどれだけの利息を支払わなければいけないのかが分かりませんよね。

そこで実質年率から利息を計算する方法を解説していきます。下記の式が利息の計算方法です。

利息=元金×実質年率÷365日×借りる日数

実際にキャッシングをする時を想定して計算していきます。消費者金融より50万円、実質年率18.0%で借り入れをし、返済日数を300日とします。

50万×18.0%÷365日×300日=約73,972円となります。

この73,972円が消費者金融に利息として元金と一緒に返済しなければならない金額となります。

計算方法はとても簡単ですので、キャッシングをする際には利息をどれだけ支払うかもしっかり考慮しましょう。

また、各キャッシング会社にも無料利息計算ツールを設置している場合もありますので、積極的に使用していきましょう。

無利息キャンペーンで利息を抑えられる

銀行に比べると金利が高く設定されている消費者金融ですが、多く消費者金融では無利息キャンペーンを実施しています。

その無利息キャンペーンですが、タイミングよく何回も訪れる訳ではなく、ほとんどの消費者金融は初回利用時にキャンペーンとして、無利息でキャッシングができるようになっています。

この無利息キャンペーンを上手く利用する事ができれば、銀行でキャッシングするよりもお得になる事がありますので上手く活用していきましょう。

注意点としては、各社により無利息キャンペーンの内容や適用される方法が異なるため、利用する際には必ずホームページをチェックし概要を確認しましょう。

キャッシングは実質年率を理解して利用しよう

金利や実質年率について一通り説明させていただきました。

最後に今回の記事ををまとめますと下記のようになります。

  • 金利を確認するときは必ず実質年率を確認する
  • 実質年率表記がない悪徳業者には要注意
  • 銀行の方が金利は低いが使いやすさは消費者金融
  • 無利息キャンペーンを活用することでお得にキャッシング

金利や年率について知識を持つ事で、キャッシングをする時に無駄な利息を支払う事が確実になくなります。利息で損をしない為にキャッシングをする際は慎重に自分の状況に適した会社を選択しましょう。